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Assurances-vie universelle

 Qu'est-ce que Assurances-vie universelle: Protégez votre famille et épargnez davantage; La Vie universelle - Une façon simple d'atteindre de nombreux objectifs importants

Dans la vie, nous ratons parfois des occasions magnifiques parce que nous ne suivons pas les bonnes pistes. Il en va de même pour la réalisation de nos objectifs financiers.

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Un survol rapide des journaux suffit à se rendre compte que nous ne manquons pas de choix quant aux options qui nous sont offertes pour placer l'argent que nous avons durement gagné. Pourtant, les gens passent souvent à côté de l'un des instruments financiers les plus efficaces sur le marché - l'assurance-vie universelle. Cette formule comporte exactement les caractéristiques que recherchent bon nombre de personnes : une protection pour leur famille la vie durant et la croissance de leur épargne avec report de l'impôt :

Comment fonctionne l'assurance-vie universelle.
Comment l'assurance-vie universelle peut accroître votre patrimoine.
Avantages fiscaux de l'assurance-vie universelle.
Comment l'assurance-vie universelle se compare aux autres placements.

L'assurance-vie universelle est une formule unique qui réunit en un contrat deux excellents produits :

  • Un instrument d'épargne qui vous permet de répartir vos fonds parmi une vaste gamme d'options de placement de qualité. 
  • Une protection d'assurance-vie sur mesure.

Cette formule semble intéressante... En termes clairs, comment fonctionne-t-elle?
Imaginez une machine qui fonctionne comme suit :

Étape A : Vous déposez votre argent...
Vous insérez votre argent dans la machine :

  • Une partie de l'argent sert à payer les primes d'assurance. Même une somme modique vous permet de bénéficier de la garantie immédiate d'un capital-décès libre d'impôt payable à votre bénéficiaire. 
  • Le reste de votre argent représente l'épargne que vous souhaitez faire croître en bénéficiant d'un report d'impôt.

Étape B : ... Votre argent commence à travailler...
Une fois l'argent à l'intérieur, il est dirigé d'un palier à un autre pour en faire croître la valeur conformément à vos directives. L'objectif visé est de faire en sorte que l'argent fructifie avec le temps.

Vous pouvez choisir pour votre argent un parcours plus sûr qui assurera la protection de votre capital, en optant par exemple pour un compte à intérêts garantis. Vous pouvez également choisir des placements diversifiés et des placements liés à des actions auxquels s'appliquent des frais peu élevés et qui vous offrent un bon potentiel de croissance à long terme. Vous pouvez même opter pour une répartition des placements sur mesure.

Étape C : ... Vous gagnez!
L'argent qui sort de la machine au bout du compte représente la somme que le bénéficiaire recevra au rachat du contrat à votre décès. Pour de plus amples renseignements sur les stratégies faisant appel à l'assurance-vie universelle qui peuvent vous permettre de mettre votre patrimoine à l'abri de l'impôt et d'accroître la valeur du patrimoine que vous laisserez à vos héritiers, cliquez sur l'un des liens ci-dessous.

Stratégie Programme de protection du patrimoine - si vous avez des biens matériels comme un chalet ou une entreprise familiale que vous souhaitez conserver dans votre famille pour les générations futures.

Stratégie Placement protégé pour particuliers - si vous disposez de placements non enregistrés dont vous n'avez pas besoin pour réaliser vos rêves de retraite.

Dons à des organismes de bienfaisance - si vous projetez de faire un don important à un organisme de bienfaisance, mais aimeriez réduire vos impôts tout en vous assurant que votre don ne fonde pas.

Lorsque le contrat est en vigueur, vous pouvez cependant prélever des sommes sur les fonds affectés à l'épargne pour répondre à vos besoins. Vous pourriez faire des retraits (qui peuvent être assujettis à l'impôt) pour les raisons suivantes :

  • Pour faire face rapidement à une urgence sur le plan financier. 
  • Pour payer les frais d'études d'un enfant. 
  • Pour compléter votre revenu de retraite. 
  • Pour payer vos primes d'assurance en prélevant la somme nécessaire sur les revenus en intérêts courus à l'abri de l'impôt.

Pour en savoir plus long sur la façon dont vous pouvez mettre en place une stratégie Compte de retraite personnel faisant appel à l'assurance-vie universelle.

 Dans la plupart des cas, les fonds affectés à l'épargne demeurent à l'abri de l'impôt tant qu'ils demeurent au crédit du contrat. En outre, comme nous l'avons indiqué précédemment, le capital-décès est exempt d'impôt.

Vous avez atteint le plafond de cotisations au REER, (CELI) Compte d'épargne libre d'impôt et cherchez d'autres moyens d'épargner à l'abri de l'impôt?
L'assurance-vie universelle constitue une excellente solution de rechange lorsque vous avez versé le maximum de cotisations à votre REER puisqu'elle vous permet de faire fructifier votre épargne tout en bénéficiant d'une assurance-vie. Elle vous offre la souplesse, le fort potentiel de croissance et la sécurité dont vous avez besoin et que vous méritez. Les sommes épargnées au titre du contrat sont versées en franchise d'impôt au décès, mais elles peuvent être imposables si elles sont retirées avant.

Supposons que vous soyez en train de décider ce que vous ferez avec une somme de 1 000 $ et que vous ayez les trois options suivantes :

  1. Souscrire un CPG à l'extérieur d'un REER. 
  2. Souscrire un contrat d'assurance-vie, par exemple une assurance-vie universelle et placer la somme dans un compte à intérêts garantis (CIG).

Si vous laissez cette somme s'accroître pendant 30 ans à un taux de rendement de 5 %, le placement dans le CPG établi dans le cadre d'un REER atteindra environ 4 000 $ et vous donnera droit à une déduction fiscale, le placement dans le CPG non enregistré atteindra environ 2 000 $ et le placement dans le contrat Vie universelle s'élèvera à environ 3 800 $.

La valeur du CPG non enregistré s'accroît plus lentement parce qu'elle est pleinement imposée pendant toute la durée du placement.

Quelle est la meilleure solution pour vous?
L'option qui s'impose pour vous dépend de votre situation particulière. Voici quelques aspects à considérer pour prendre votre décision.

  • Si vous n'avez pas épuisé vos droits à cotisation à un REER et recherchez un taux de croissance élevé, une formule enregistrée représenterait vraisemblablement la meilleure solution. N'oubliez pas que les fonds qui s'inscrivent dans votre REER sont imposables en totalité lorsqu'ils sont retirés.

     
  • Si vous avez épuisé vos droits à cotisation à un REER, un contrat d'assurance-vie universelle pourrait vous procurer une croissance à long terme et un rendement plus élevé qu'un placement non enregistré, du fait que les fonds s'inscrivant dans le contrat se capitalisent avec report de l'impôt.

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